סעיף 2. תקציב משפחתי.
1. תקציב משפחתי.
2. מקורות הכנסה משפחתיים.
3. סעיפי הוצאה עיקריים.
6. הצלת האוכלוסייה.
7. ביטוח.
1. תקציב משפחתי
סיווג הכנסה משפחתית בהתאם לגורמי הייצור.
ברוב מדינות העולם, השכר הוא המקור העיקרי להכנסה משפחתית. במדינות שבהן אין מגבלות על רכוש פרטי, בהן נוצרה שוק או מערכת כלכלית מעורבת, משפחות, בנוסף לשכר, מקבלים הכנסה מבעלות על גורמי ייצור אחרים.
הכנסה משפחתית- כסף שבני משפחה מקבלים מאנשים או ארגונים חיצוניים ויכולים להשתמש בהם כדי לשלם את ההוצאות שלהם.
3. מבנה הכנסות המשפחה תלוי הן בערכן המוחלט והן ברמת הפיתוח הכלכלי שהושגה במדינה.
נושא 2.2. צרכן לאומי.
1. ריבונות צרכנים. רציונליות של צריכה וחופש בחירה.
2. תורת התועלת השולית, שיווי משקל צרכני.
3. מעבר מקרדינליזם לאורדינליזם. אפקט החלפה, אפקט הכנסה.
4. עודף צרכנים, שורת תקציב צרכנים. עקומות של אדישות.
1. כאשר בוחנים את התנהגות הצרכים בשוק, ההנחה היא שלצרכן יש חופש לבחור סחורות ושירותים, יש לו העדפות וטעמים משלו, המשפיעים גם על הביקוש לסחורות ושירותים. זה, שנקרא ריבונות צרכנית, מניח גם שהצרכן הוא אדם סביר, מתנהג בצורה רציונלית, מנסה לחלק גם את ההכנסה הכספית שלו כדי לקבל את מכלול התועלת המקסימלי. והוא מדמיין בערך איזה סוג של הנאה הוא מקבל מכל יחידה הבאה, צריכת סחורות.
2. מושג התועלת השולית עלה בשנות ה-40-50 של המאה ה-19 והתפשט לאחר פרסום יצירותיהם של פולרס, ג'וואנס, ויזיר וכלכלנים נוספים.
נציגי האסכולה האוסטרית לשוליות Berma - Vverg, Meter האמינו שעבור הקיום האנושי מדד כמותי מסוים של תועלת הוא תועלת שולית.
תועלת שולית היא התועלת הנוספת המתקבלת מצריכת היחידה הבאה של טובין נתון בהשוואה לקודמתה.
עם הזמן, תורת התועלת השולית עברה שינויים משמעותיים.
מדענים האמינו שהתועלת השולית הולכת ופוחתת. המהות של חוק התועלת השולית היא שהחל מנקודה מסוימת, התועלת השולית פוחתת ככל שמסת הצריכה של טוב עולה. אם לאחת מהסחורות בהשוואה לאחרות יש תועלת שולית גבוהה יותר, אזי הצריכה שלה, הביקוש גדל והמחירים עולים.
הכלל של מרווח תועלת במונחים של תועלת שולית הוא שהצריכה חייבת להקצות את הכנסתה באופן שהיחס בין התועלת השולית למחיר יהיה זהה לכל הסחורה, ובלבד שהכסף יושקע במלואו.
איזון צרכני.
а 0 , а 1 , а 2 , а 3 - עקומות אדישות, b - תקציב הצרכן.
מיקום שיווי המשקל של הצרכן מושג בנקודה F, כאשר b נוגע בגבוהה ביותר מבין כל עקומות האדישות הניתנות להשגה (a 1). מדוע לא מגיעים לנקודת שיווי המשקל של הצריכה בנקודה M - כי יורדים בסעיף התקציב ב' וחלוקת הכנסתה מחדש לטובת סחורה x, הצריכה נופלת על עקומת אדישות אחרת a, שנמצאת רחוק יותר מהמקור, וכאן סך הכל. תועלת מצריכת סחורות x ויהיה לך יותר. מדוע לא מגיעים למיקום שיווי המשקל של הצריכה ב-t.K - כי הוא מחוץ לשורת התקציב ב', ולכן אינו בר השגה לצרכן.
3. תורת התועלת השולית עברה שינויים משמעותיים, בלטו בה קרדינאליסטים ואורדינאליסטים. על פי התיאוריה של הקרדינאליסטים, ניתן למדוד תועלת כמותית, כלומר הצרכן מסוגל לקבוע בדיוק כמה תועלת נוספת הוא מקבל בעת צריכת יחידת סחורות x ו-y.
אורדינאליסטים הכחישו את האפשרות של שינוי כמותי בתועלת השולית. הם ראו בתועלת הפשטה, כלומר הדרה סובייקטיבית לטובת הצרכן ולא ניתן למדוד אותה.
יש קשר הפוך בין מחיר לביקוש.
1. ככל שהמחיר נמוך יותר, כך גדלה הנטייה של אנשים שקנו בעבר את המוצר הזה לקנות יותר ממנו.
2. המחיר הנמוך מאפשר לאנשים שקודם לכן לא יכלו להרשות לעצמם לרכוש פריט זה.
זה נקרא יעילות הכנסה, כלומר. מחירים נמוכים מגדילים את כוח הקנייה של האוכלוסייה.
המחיר הנמוך של מוצר מעודד את הקונים להפחית את צריכת התחליפים היקרים יותר – זה נקרא אפקט התחלופה.לדוגמה, כאשר מחירו של בשר בקר יורד, לקונים יש תמריץ לקנות אותו במקום בשר חזיר יקר יותר.
אפקט ההכנסה ואפקט ההחלפה גורמים לגידול בביקוש למוצר כאשר מחירו יורד.
| Qy |
| Qx |
קו מגבלת התקציב נראה כמו קו ישר, כי כאן יש קשר ליניארי. סילוק קווי אילוצי התקציב תלוי בגודל ההכנסה של צרכני שינויי המחיר. אם הכנסת הצריכה עולה, אזי, כתוצאה מכך, כמות הסחורות הזמינות לצריכה גדלה וקו מגבלת התקציב עובר ימינה ולהיפך. אם המחירים של מוצר יעלו, אז הצריכה של מוצר זה תרד וקו מגבלת התקציב יעבור שמאלה ולהיפך. קו מגבלת התקציב משקף את המאפיינים האובייקטיביים של השוק.
אך ישנם גם גורמים סובייקטיביים המשפיעים על התנהגות הצריכה – הטעמים וההעדפות של הצרכן. הם מיושמים באמצעות עקומות אדישות.
| Qx |
| ש |
| ד |
| ד1 |
| D0 |
נע לאורך עקומת הביקוש, קיים קשר הפוך בין המחירים לסחורה שנרכשה. זה מראה את התנאים של ביקוש יציב מתמיד. עם זאת, ניתן למקם את עקומת הביקוש D קרוב יותר לציר ה- y D 0 , שפירושו ירידה בביקוש באותם מחירים, או עקומת D הרחק ממנה, המתאפיינת בעלייה בביקוש באותם מחירים. תזוזה שמאלה או ימינה מציינת את הדינמיקה של הביקוש כאשר הצורך של הקונה במוצר זה רווי.
3. שאלות והצעות קשורות יותר להפצה והפקה.
משפט- זהו מספר הסחורות, השירותים המוצעים למכירה במחירים ספציפיים. ההיצע מתנגד לביקוש, כי האינטרסים של המוכר והקונה מנוגדים.
כמו בביקוש, גורמי ההיצע העיקריים הם מחיר הסחורה וההכנסה של הקונים. ערך ההיצע תלוי ישירות במחירים, ככל שמחיר הסחורה גבוה יותר. ככל שמוצעים יותר מוצרים לשוק. זה גורם לתלות נוספת: עלייה במספר הסחורות בשוק מוזילה את מחיריהן ולהיפך, ברגע שמשהו חסר המחירים גבוהים יותר. תלות ההיצע במחיר נקרא חוק ההיצע.
גורמים:
בנוסף למחיר הסחורה וההכנסה של הקונה, ההצעות מושפעות מ:
שינוי בעלויות הייצור.
שינוי של טכנולוגיות מושלמות, טכניקות
שינוי במדיניות האשראי ובמיסוי
שינוי במספר המפיקים, המוכרים
היקף ההיצע בשוק ומחירי הסחורות החלופיות והנלוות, שירותים, גורמי ייצור (החלפת חומרי גלם וחומרים טבעיים במלאכותיים, זול יותר ועולה)
ניתן לתאר קשר ישיר בין המחיר לכמות הסחורה המוצעת באמצעות הצעת S.
| פ |
| ש |
| ס |
| S0 |
| S1 |
מתחקה אחר מסלול עקומת ההיצע S, ניתן להשתכנע בתלות הישירה של ההיצע במחיר. עקומת ההיצע S אמורה לתפוס עמדה S 0 - אזור הגדלת ההיצע, או עמדה S 1 - אזור ההיצע חסר, בתנאי שהמחירים זהים. דינמיקה כזו של התלות המנותחת מדגישה את השפעת גורמי המחיר והלא-מחיר על ההיצע.
4. ביקוש והיצע, תוך אינטראקציה בשוק, דוחפים מחירים ספציפיים לערך שיווי המשקל. לפי חוק זרימת הבוץ, היצע וביקוש תמיד מתאזנים.
שיווי משקל כלכלי הוא מצב דינמי קבוע בין שני קצוות, מחסור בסחורות מחד גיסא ועודף מאידך גיסא.
| ש |
שיווי משקל בשוק מושג כאשר עקומות ההיצע והביקוש מצטלבות. ההבדל בין היצע לביקוש נקרא עודף ביקוש, אם הוא חיובי, יש מחסור בסחורה, אם הוא שלילי, אז יש עודף של סחורות בשוק. המודל דמוי קורי העכביש של יציבות שיווי המשקל מראה שהרשת מתפתלת לעבר נקודת שיווי המשקל.
5. גְמִישׁוּת- מדד לתגובה של משתנה אחד לשינוי באחר.
גמישות המחיר של הביקוש היא אחוז השינוי בכמות המבוקשת של סחורה עקב שינוי של 1% במחיר שלה כאשר מוצרים אחרים משתנים.
E y - גמישות המחיר של הביקוש.
%∆Q- אחוז שינוי במספר הסחורות.
%∆P - אחוז שינוי במחיר.
אומרים שהביקוש הוא אלסטי במחיר אם אחוז שינוי נתון במחיר מביא לשינוי באחוז גדול יותר בביקוש E y >1.
הביקוש נקרא מחיר לא גמיש אם שינוי נתון במחיר מוביל לשינוי אחוז קטן יותר בביקוש E y<1.
לביקוש יש גמישות יחידה אם שינוי % במחיר מוביל בדיוק לאותו % שינוי בביקוש E y =1.
הוֹן חוֹזֵר
5. פונקציית הייצור קובעת את התפוקה המקסימלית עבור כל כמות נתונה של משאבים. פונקציה זו מתארת את הקשר בין עלויות משאבים לתפוקה, מאפשרת לקבוע את התפוקה המקסימלית עבור כל כמות נתונה של משאבים או את הכמות המינימלית האפשרית של משאבים. פונקציית הייצור מסכמת רק שיטות יעילות טכנולוגית, תוך שילוב משאבים כדי להבטיח תפוקה מקסימלית.
כל שיפור בטכנולוגיית הייצור התורם לצמיחת מפעלי עבודה מוביל לפונקציית ייצור חדשה. גורמי צמיחה של מפעלי עבודה- אלו הכוחות המניעים שבהשפעתם משתנה רמתו. ברמת המיזם ניתן להבחין בקבוצות של גורמים, חומריים-טכניים וסוציו-אקונומיים.
1. תנאים אזוריים - כלכליים - טבעיים ואקלימיים, איזון מקומות עבודה ומשאבי עבודה.
2. גורמים כלכליים – גיאוגרפיים – פיתוח השטח, זמינות חומרי בניין מקומיים, שטחי עבודה חופשיים, חשמל, מים, שטח.
3. גורמי תזוזות מבניות - תזוזות בשינוי בשיעור המוצרים הנרכשים והמוצרים הגמורים למחצה, הפחתה במספר העובדים עקב גידול בהיקף הייצור.
4. גורמים להאצת הקידמה המדעית והטכנולוגית - שימוש בטכנולוגיות חדשות, ציוד יעיל ביותר, שימוש במערכות אוטומטיות חדישות, טכנולוגיות מחשוב.
5. גורמים כלכליים - צורות מודרניות וגירוי עבודה, ארגון מדעי ועוצמת עבודה. הגדלת הכישורים של העובדים, צורות מודרניות של תכנון וניהול כוח אדם.
6. גורמים חברתיים - הגורם האנושי, הפחתת היקף העבודה המונוטונית, מזיקה, קשה, שיפור תנאי העבודה, גורמי נורמות חברתיות של רכוש, שיפור המוטיבציה לעבודה.
6. כדי לקבוע את עלויות העבודה הדרושות, כדי לקבוע את המספר המתוכנן של כוח אדם, מפתחים יתרות של עלויות זמן עבודה. בהתאם לאופי הפונקציה המבוצעת, מאזן זמן העבודה עבור קטגוריות שונות של עובדים נבנה על בסיס נורמות זמן שירות, נורמות ייצור ונורמות אחרות של משאבי עבודה.
נורמה של זמן- משך זמן העבודה הנדרש לייצור יחידת תפוקה או נפח פלט מסוים.
H vr \u003d t s + t in + t about + t from + t it + t from
t s - זמן עיקרי
t in - זמן עזר
לא בערך - זמן שירות זמן עבודה
t מ - זמן מנוחה
t it - זמן של הפסקות טכניות
t מ - הכנה - זמן אחרון.
זמן שירות במקום העבודה- הזמן שהושקע על ידי העובד לטיפול בציוד ולתחזק את מקום העבודה במצב תקין.
קצב ייצור- קובע את הכמות של יחידת תפוקה שחייבת להיות מיוצרת על ידי עובד אחד בזמן מסוים.
ט ד - הקרן בפועל של זמן העבודה.
H in - נורמת הזמן שנקבעה ליחידות ייצור בשעות.
דירוג השירות- מספר החפצים שיוצרו שעל עובד לשרת במהלך יחידת זמן עבודה.
t about - הנורמה הקבועה של זמן לשירות ציוד.
שיעור אוכלוסייה- קובע את מספר העובדים של מבנה הכשרה מקצועית מסוים הדרוש לביצוע עבודות אלו.
משימה מנורמלת- קובע את טווח והיקף העבודה הנדרשים שיבוצעו על ידי הצוות לפרק זמן נתון.
פריון העבודה מתייחס ליעילות העבודה בתהליך הייצור. רמת פריון העבודה מתבטאת במספר המוצרים המיוצרים ליחידת זמן. מדידת פריון העבודה מתבצעת על ידי השוואת תוצאות העבודה בצורה של היקף התפוקה עם עלויות העבודה. בהתאם לקשר הישיר או ההפוך של כמויות אלה, ישנם שני אינדיקטורים:
מתאמן- מייצג את מספר המוצרים Q המיוצרים ליחידת זמן עבודה t. הוא נקבע על פי היחס בין כמות התפוקה המופקת להוצאה של זמן העבודה על ייצור תפוקה זו.
תחת עוצמת העבודה של מוצרים מובן הסכום של כל עלויות העבודה לייצור יחידת תפוקה במפעל נתון.
שיטות למדידת פריון העבודה שונות בהתאם לאופן שבו נקבע נפח התפוקה. כדי לחשב את נפח הייצור ובהתאם, פריון העבודה, נבדלות שלוש שיטות.
שיטה טבעיתהיא השיטה הפשוטה והאמינה ביותר. כאשר נפח הייצור מחושב במונחים פיזיים (מטרים). היתרון של השיטה הוא בהשוואה של מדדי עבודה. החיסרון הוא שניתן למדוד את פריון העבודה כאן במסגרת סוגים בודדים של מוצרים ועבודות.
עֲלוּת- טמון בעובדה שהאינדיקטור לפריון העבודה מוגדר כיחס בין המוצרים המיוצרים, המבוטאים ביחידות כספיות, לעלות זמן העבודה.
עבודה -מיושם במקום העבודה, פריון העבודה נקבע במונחים של שעות. השיטה מאפיינת במדויק את הדינמיקה של פריון העבודה.
סעיף 2. תקציב משפחתי.
נושא 2.1. מקורות הכנסה משפחתיים, סוגי הוצאות עיקריים. הצלת האוכלוסייה. ביטוח.
1. תקציב משפחתי.
2. מקורות הכנסה משפחתיים.
3. סעיפי הוצאה עיקריים.
4. הכנסה אישית ופנויה.
5. שכר ריאלי ונומינלי, הכנסות.
6. הצלת האוכלוסייה.
7. ביטוח.
1. תקציב משפחתי- מבנה כל ההכנסות וההוצאות של המשפחה לפרק זמן מסוים. המשפחה משקפת את מצב הכלכלה של כל מדינה. על פי התנהגותם של אנשים בתחום הפעילות האישית, הם כפופים לכללים הכלליים של התקציב.
הרצון לרציונליות בולט במיוחד באופן גיבוש התקציב המשפחתי. מחקר תקציב המשפחה מספק את הבסיס לניתוח רציני של מצב הכלכלה של כל מדינה.
2. מבנה ההכנסות וההוצאות של משפחה רוסית ממוצעת:
משפחות מקבלות את הכנסתן על ידי בעלות על גורמי ייצור, שימוש בהם או מתן אותם לשימושם של אנשים אחרים, חברות. כתוצאה מכך, הכנסה מובאת רק על ידי אותו רכוש שניתן להפנות לייצור סחורות שאנשים צריכים. כל הכנסה היא תשלום עבור שירותיו של גורם ייצור.
תקציב משפחתי- תכנית פיננסית משפחתית לפרק זמן מסוים, לרוב לחודש, מספר חודשים, שנה, המורכבת מחלקי הכנסה והוצאות על מנת לשלוט בהכנסות ובהוצאות המשפחה. פתרון מטרות מהותיות משמעותיות למשפחה (רכישת מקרקעין, מטלטלין ורכישת הטבות משמעותיות למשפחה). יצירת "כרית אוויר משפחתית" (יצירת מלאי וחסכון של המשפחה).
על מנת שיהיה לנו מספיק כסף לענות על הצרכים שלנו, יש צורך בחישוב נכון של הכנסות והוצאות עתידיות, כדי למנוע את עודף ההוצאות על ההכנסות.
לכן, התקציב המשפחתי חייב להיות מאוזן, ההכנסה צריכה לעלות באופן אידיאלי על ההוצאות, לשם כך יש צורך לקבוע את סעיפי ההכנסות וההוצאות במשפחה.
מקורות הכסף במשפחה מגוונים, ההכנסה היא כסף, או ערכים חומריים, הטבות המתקבלות כתוצאה מכל סוג של פעילות.
הכנסה משפחתיתעשוי לכלול קבלות כסף בצורה של:
· משכורות עבור עבודה בשכר (בעבודה הראשית, במשרה חלקית או במפעל שלך).
· הכנסה מעבודה עצמאית.
· הכנסה מעסק.
· דיבידנדים על מניות, אגרות חוב.
· ריבית על פיקדונות בבנק.
· הכנסות מהשכרת מקרקעין (דירות, קוטג'ים, מוסכים).
· הכנסה ממכירת מקרקעין
הכנסה ממכירת מוצרים מגרשים ביתיים
· הכנסה ממכירת חפצים אישיים.
· מלגות.
· פנסיה.
· הטבות לילדים.
מְזוֹנוֹת.
עזרה ממשפחה וחברים.
· מתנות.
· פרסים, זכיות.
· החזרי מס.
· מענקים.
· ירושה.
אם אחת מתשע עשרה השורות המפורטות של קבלת הכסף במשפחה תואמת את הרעיונות שלך, אז נוכל להמשיך להכנת התקציב המשפחתי: יש צורך בהכנסה, יש לחלק כסף בין הוצאות עתידיות. ערכו סיווג שיכסה את הוצאות המשפחה בצורה מלאה ככל האפשר.
הוצאות משפחתיות
ניתן להכין רשימה של הוצאות משפחתיות, על בסיס עיקרון החשיבות, הצורך החיוני בהוצאות:
הוצאות משפחתיות הכרחיות וחובהמהוות כ-50%-60% מסך תקציב המשפחה במשפחה ממוצעת, הוצאות אלו מספקות את הצרכים הבסיסיים, המינימליים והחיוניים של המשפחה.
בסדרת הצרכים שלנו אלו הם: מזון, ביגוד, הנעלה, עלות רכישתו ותפעולו (תיקון, ניקיון). תשלום עבור דיור (שכר דירה, חשבונות שירות). דמי נסיעה. פירעון חובות (הלוואות, חשבונות, ביטוחים וכו') הכנסת חסכונות לקרן מילואים משפחתית.
הוצאות סטטוס.אלו הן העלויות של סחורות ושירותים הדרושים לשמירה על מעמדו, מיקומו של אדם בחברה. ככלל, מדובר בסחורה יקרה: בגדים ממותגים, מכוניות יקרות, אביזרים, שעונים, תכשיטים, הוצאות על שירותים יקרים (תסרוקת, עיסוי וכו').
הוצאות רצויות. הם לא חיוניים, אבל מספקים את הצרכים שלנו. במצב קריטי של מחסור בכסף אפשר להסתדר בלעדיהם, אבל עם עלייה בהכנסה המשפחתית הם הופכים לחיוניים. תחביבים, מוצרי קוסמטיקה יקרים, בידור, ספרים, אינטרנט, אלו רכישות שמשמחות אותנו.
הוצאות נוספות.אלו הם אותם סחורות שאינן נחוצות עבורנו, או אפילו מזיקות (סחורה המספקת צרכים כוזבים: אלכוהול, טבק וכו') בטעות, שלא במודע, נרכשו סחורות ושירותים.
· ניתוח קריטריוני ההוצאה של המשפחה מוביל אותנו למסקנה שהעתודות של תקציב המשפחה טמונות בנוכחות סעיפי הוצאה אופציונליים. לכן, עלינו להיות מודעים למה חיוני עבורנו ומה לא חשוב. אם תמשיך על רצונות, אז אדם יישאר לנצח בתוך מעגל הבעיות הפיננסיות. קריטריונים אחרים חלים גם על ניתוח תקציב המשפחה:
זמני, או תקופתי, עונתי:
הוצאות שוטפות (מזון, דיור, תחבורה וכו').
· הוצאות משתנות (רצוי לתכנן אותן). קניות בגדים, נעליים, תיקונים וכו'.
הוצאות עונתיות (הכנה לבית הספר, רכישת ציוד וזרעים, דשנים לתחילת עונת הקיץ וכו').
· הוצאות בלתי צפויות (טיפול, קנסות והוצאות פתאומיות אחרות).
ניתוח של סעיפי הכנסות והוצאות המשפחה יאפשר לכם להבין לאן וכמה הולך הכסף של המשפחה, למצוא רזרבה לחיסכון ולייעל את התקציב.
על התלמיד לדעת:מהות התקציב המשפחתי, כללי השמירה על התקציב המשפחתי, מבנה ההכנסות וההוצאות המשפחתיות, תכנון תקציב המשפחה, מהות הביטוח, ביטוח חובה והתנדבות.
מילות מפתח ומונחים:תקציב משפחתי; הכנסות והוצאות משפחתיות; גירעון תקציבי משפחתי; מקורות צבירת התקציב המשפחתי; איזון משפחתי; ביטוח; ביטוח אישי; ביטוח רפואי; סיכונים ביטוחיים.
מקורות הכנסה משפחתית, סוגי הוצאות משפחתיות עיקריות
מהות התקציב המשפחתי
תקציב משפחתי- הינה ההכנסות וההוצאות של המשפחה לפרק זמן מסוים (חודש, שנה). התקציב המשפחתי מאפשר לשלוט בכסף במשפחה ולחלק אותו נכון.
חשיבות התקציב המשפחתי הן עבור המשפחה (כתא ראשון בחברה) והן עבור המדינה היא שארגון ההתחשבנות בהכנסות ובהוצאות המזומנים במשפחה מאפשר שליטה וחלוקת משאבים כספיים.
לקיומו של תקציב משפחתי, יש צורך רשמית:
- 1) נוכחות המשפחה עצמה;
- 2) הימצאות כל צורה של התחשבנות בהכנסות והוצאות.
אסטרטגיות תקציב במשפחות שונות יכולות מאוד
לִהיוֹת שׁוֹנֶה. יש משפחות שמנהלות רישום של הוצאות, בעוד שאחרות לא. בארצנו, על פי הסטטיסטיקה, רוב האוכלוסייה אינה מנהלת רישומים.
רכישות גדולות (ציוד ביתי, אודיו ווידאו) ברוב המשפחות הרוסיות מתוכננות מראש (69%), רכישות ספונטניות מתבצעות ב-14%. העובדות ברורות - בערך בכל משפחה רוסית שביעית לא נהוג לתכנן מראש הוצאות גדולות. מעניין לציין שמדד זה אינו תלוי ברמת ההכנסה המשפחתית: משפחות בעלות הכנסה נמוכה וגבוהה נוטות באותה מידה להוצאות גדולות ספונטניות (איור 2.1).
כל משפחה מקבלת הכנסה ממקורות שונים ומוציאה אותן על הוצאות צרכניות. ההכנסה המתקבלת מושקעת על סיפוק צורכי אנשים - על אותן הטבות הנחוצות להבטחת פרנסתם של אנשים וקיום משפחותיהם. כתוצאה מכך, ההכנסות מומרות להוצאות.
הַכנָסָה- זהו כסף או הטבות מהותיות שמקבלים יחידים או ישויות משפטיות כאשר הם מבצעים כל
אורז. 2.1.
פעולות הקשורות בקבלת שכר או רווח למען יעילות הפעילות הכלכלית (איור 2.2). מאיפה הרוסים משיגים כסף עבור רכישות גדולות? לרוב:
- לחסוך כסף - 30%,
- לקנות מוצרים באשראי - 26%,
- להוציא על הרכישה את הסכום שיש להם כרגע - 14%,
- אפשרויות אחרות (לקבל הלוואה מבנק, ללוות מחברים וכו') הן נדירות.
אורז. 2.2.
הוצאות משפחתיות- אלו העלויות (העלויות) לצריכת תועלות חומריות או רוחניות של אדם.
הרוסים מנהלים באופן קבוע רישומים ומחשבים הוצאות בפחות ממחצית מהמשפחות הרוסיות (43% - זה מקובל, 50% - לא מקובל). וזה לא תלוי ברמת ההכנסה המשפחתית (איור 2.3).
אורז. 2.3.
ברוב המקרים, הרוסים מאמינים ששמירה על תקציב משפחתי וחשבונאות שוטפת של הוצאות מסייעת לחסוך כסף משמעותי (54% מסכימים עם זה). אף על פי כן, גם בקרב המסכימים לכך, 28% אינם מנהלים רישום הוצאות (איור 2.4). למה? או שאין צורך אמיתי, או שאין תרבות פיננסית מתאימה.
אורז. 2.4.
הסטטיסטיקה מלמדת כי למי שמנהל רישום של כלכלת המשפחה, לעומת מי שלא, יש הזדמנות לצמצם את הוצאות המשפחה ולהגדיל את ההכנסות.
רוב הרוסים מתחילים לשמור על תקציב משפחתי ולהתחשב בהוצאותיהם מתוך צורך, בשל נסיבות מסוימות, ולא בגלל גישה מודעת לתכנון פיננסי. בדרך כלל לא נהוג שמחצית מהאוכלוסייה לוקחת בחשבון את הוצאותיה. זה מצביע על כך שרוב האוכלוסייה חסרה אוריינות פיננסית וכישורי תכנון פיננסי.
שם פריט ומחלקה:כלכלה, כיתה י'
מספר שיעור וכותרת הנושא:שיעור מספר 17 "תקציב משפחתי"
רשימת הנושאים הנידונים בנושא:
- תַקצִיב. סוגי תקציבים.
- הכנסה ומקורות משפחתיים.
- הוצאות המשפחה, המאמרים שלהם.
- אשראי, סוגי זיכויים.
- אשראי צרכני.
- תקציב אישי.
מילון מונחים:תקציב, הכנסות, הוצאות, חסכון, סל צרכנים, חוק אנגל, מדד המחירים לצרכן, אשראי, ביטוח, צרכן רציונלי, תועלת סחורות, בחירת צרכן, הגנת הצרכן.
חומר תיאורטי ללימוד עצמי
מה זה תקציב
בתרגום מילולי, זה ארנק, תיק או שקית כסף. תלוי מי עושה את התקציב, זה יכול להיות: אישי, משפחתי, ארגונים או חברות וממשל.
במובן המודרני תַקצִיב היא תוכנית פיננסית של האדם (הנושא) המרכיבה אותה לפרק זמן מסוים.
בנושא זה, בואו נסתכל מקרוב על תקציב משפחתי . בואו נדמיין את זה בצורה של טבלה דו-צדדית, שבה כל ההכנסות מוצגות בעמודה השמאלית, כל ההוצאות מוצגות בעמודה הימנית, הסכומים הכוללים מחושבים לכל עמודה למטה ומוצגת התוצאה הסופית - ה איזון. היתרה יכולה להיות חיובית, שלילית או שווה לאפס.
עם מאזן חיובי של הכנסות> הוצאות (המצב הטוב ביותר, אבל, למרבה הצער, נדיר בחיים האמיתיים), תקציב כזה נקרא עודף.
עם מאזן הכנסה שלילי<расходов (самая распространенная ситуация в нашей повседневной жизни), такой бюджет называется дефицитным.
בתנאי שיווי משקל: הכנסה = הוצאות (זה המינימום אליו עלינו לשאוף בחיי היום-יום), התקציב נקרא מאוזן. זה מדגים מצב שבו הכנסתה של משפחה מספיקה באותה מידה לכיסוי כל ההוצאות היומיות שלה. כלומר, איזון כזה מתאים לאנשים ש"חיים יום אחד". עם זאת, כל משפחה חושבת על העתיד: שיהיה צורך לתת לילדים חינוך ראוי, במוקדם או במאוחר יצטרכו לשפר את תנאי החיים שלהם, לקנות או לשדרג רכב וכו' וכו'. כתוצאה מכך, כל ההוצאות הגדולות הללו ידרשו במוקדם או במאוחר כסף. מאיפה אפשר לקחת אותם? לקחת הלוואה? לא העובדה שאנחנו יכולים לשלם על זה. להגדיל הכנסה? רעיון טוב! החיים מלמדים שגידול בהכנסה מביא ברוב המקרים לגידול בהוצאות. על כל הרקע הזה, האפשרות הטובה ביותר נראית כשאנחנו מגדילים הכנסות ומצמצמים הוצאות, והופכים את הפרש העודפים שנוצר לחיסכון.
הצורה הפופולרית ביותר של חיסכון משפחתי היא פיקדונות בבנק .
בהתאם לתנאים לביצוע הפקדות, הבנקים משתמשים לרוב ב-2 השיטות הבאות לחישוב ריבית על פיקדונות:
שימוש בנוסחת הריבית הפשוטה M n =M⋅(1+i⋅n)
נוסחת ריבית דריבית Mn =M⋅(1+i)n
איפה M- הסכום הראשוני של הפיקדון; אני- ריבית בנקאית; n הוא פרק הזמן שעבורו נגבית ריבית; M n- הסכום הסופי שיתקבל.
הכנסה משפחתית, מקורותיה
מלכתחילה, אנו מחלקים את כל הכנסות המשפחה האפשריות לשתי קבוצות גדולות: הכנסות גורמיות ואחרות.
הגורמים כוללים את כל ההכנסות שהביאו משאבי ייצור השייכים למשפחה.
משפחה עשויה להחזיק בשטח אדמה ולקבל ממנה דמי שכירות בעין כמוצרים המיוצרים עליה או במזומן מהשכרתה.
משאבי עבודה בבעלות המשפחה, כלומר פעילותם של בני המשפחה כשכירים, מביאים הכנסה כמו שכר.
השכרת בית, דירה או מוסך שיש למשפחה, כהון פיזי, מביאה הכנסה למשפחה - אחוז.
הריבית מובאת גם על ידי מכשירים פיננסיים השייכים למשפחה - מניות, אג"ח, פיקדונות בנקאיים וכו'.
ולבסוף, העסק המשפחתי מביא הכנסה למשפחה כחלק מהרווחים שמוציא היזם על צריכה אישית. זה כולל גם את התמלוגים של סופרים, אמנים ונציגים אחרים של מקצועות יצירתיים.
כעת נעבור לקבוצה של גורמים נוספים. קודם כל מדובר בתשלומי העברה, כלומר העברות. אלה כוללים הכנסה שבגינה בני המשפחה לא צריכים לתת שום דבר בתמורה. הם יכולים להיות מסופקים על ידי המדינה או ארגונים לא ממשלתיים, כמו גם אנשים פרטיים. מדובר בפנסיות, מלגות, קצבאות, תשלומים סוציאליים; הטבות, סיוע לצדקה, מתנות, מזונות, ירושה ועוד.
חשבו על הכנסה משפחתית מזווית אחרת. עם הזמן, למרות הבלתי משתנה של ההכנסה במונחים של כסף, המשפחה יכולה לקנות עליהם פחות ופחות סחורות ושירותים. למה זה קשור? וזה נובע מעליית המחירים לצרכן. אז כלכלנים מחלקים את ההכנסה שלהם ל נָקוּב ו אמיתי . כך, הכנסה נומינלית - סכום הכסף שקיבלה המשפחה כולה לפרק זמן מסוים. אבל הכנסה אמיתית - כמות הסחורות והשירותים שמשפחה יכולה לרכוש בפועל עם הכנסתה הנומינלית. אחרת, אנו יכולים לומר שההכנסה הריאלית לוקחת בחשבון שינויים במחירים לצרכן. בואו נראה איך זה נראה ברחבי הארץ. מטבלה 1, שנאספה על פי נתוני שירות הסטטיסטיקה של המדינה הפדרלית של הפדרציה הרוסית, ניתן לראות כי השכר נותר המקור העיקרי להכנסה משפחתית במשך שנים רבות בפדרציה הרוסית.
לוח 1 - מבנה ההכנסות הכספיות של האוכלוסייה לפי מקורות היווצרות העיקריים
על בסיס זה נשקול שינויים בהכנסה המשפחתית לאותה תקופה על בסיס גרף המציג שינויים בשכר הנומינלי והריאלי. ורואים שהעלייה בשכר הריאלי תמיד נמוכה מהעלייה בשכר הנומינלי.
איור 1 - דינמיקה של גידול השכר
קשור קשר הדוק למושג השכר הנומינלי והריאלי הוא אינדיקטור כמו מדד המחירים לצרכן ( מדד המחירים לצרכן). מדד המחירים לצרכן ממלא תפקיד חשוב בכלכלה כי הוא ערך הבסיס המשמש לחישוב מחדש של שכר, הטבות סוציאליות ותשלומים אחרים; קשור קשר הדוק לאינדיקטורים של הכנסה נומינלית וריאלית של האוכלוסייה. מחושב לפי הנוסחה:
I=Wn:Wr ,
איפה אני- מדד המחירים לצרכן; W n- שכר סמלי W r- משכורת אמיתית
הוצאות המשפחה, הפריטים שלהם
נעבור לעמודה הימנית של טבלת התקציב – הוצאות משפחה (טבלה 2). אחרי הכל, מרכיב זה בתקציב המשפחתי הוא שדורש תשומת לב מיוחדת. היקף ההוצאות הוא שקובע את זמינות החיסכון וגודלו. בבסיסו, בקרת ההוצאות היא הסיבה העיקרית לתקצוב משפחתי. ישנם סיווגים רבים של הוצאות משק הבית. בשיעור זה נכיר אחד מהם, המובא בטבלה 2.
לוח 2 - הוצאות משפחה
הוצאות המשפחה מאפיינות במידה רבה את רמת החיים של חבריה. בהערכת רמת החיים, הסל הצרכני משמש כקו מנחה. סל צרכנים - הסט המינימלי של מוצרים, סחורות ושירותים הדרושים לחיי אדם. משמש לחישוב יוקר המחיה.
מבנה הסל מורכב משלושה חלקים: מזון (50%), מוצרים שאינם מזון (25%) ושירותים (25%). היקף הצריכה מחושב בממוצע לנפש עבור כל אחת מהקבוצות הסוציו-דמוגרפיות העיקריות של האוכלוסייה: האוכלוסייה בגיל העבודה, פנסיונרים וילדים.
כך למשל, לפי סל הצרכנים המאושר לתקופה זו, בממוצע לאדם בוגר אחד כשיר (מגיל 16), 18.5 ק"ג דגים, 58.6 ק"ג בשר, 60 ק"ג פירות, 114.6 ק"ג ירקות, 126 .5 ק"ג מוצרי לחם (לחם, פסטה, קמח, דגנים, קטניות).
מפריטים שאינם מזון, יש צורך: שישה זוגות נעליים למשך 3.2 שנים, בגדים עליונים (קבוצת מעילים) שלושה חלקים למשך 7.6 שנים, שני סטים של מצעים לשנה, מוצרי בית ספר וכתיבה שלושה חלקים לשנה, וכו '
מערך השירותים כולל תקנים למגורים, צריכת חשמל, מים, גז, עלויות תחבורה ציבורית ועוד. כך מסתמכים על 18 מ"ר למבוגר אחד. מ' שטח מגורים כולל, 285 ליטר מים קרים וחמים ביום, 10 מ"ק גז בחודש, 50 קוט"ש חשמל בחודש, 619 נסיעות הובלה בשנה וכו'.
סל הצרכנים נקבע עבור רוסיה כולה ועבור הישויות המרכיבות את הפדרציה הרוסית. לפי החוק, הוא מחושב מחדש לפחות אחת לחמש שנים.
מבנה הוצאות המשפחה תלוי במספר גורמים: גובה ההכנסה, הרכב בני המשפחה, טעמם והעדפותיהם, הרמה התרבותית והמצב הכלכלי בארץ. ניתן לשפוט את רמת הרווחה של האוכלוסייה לפי חלקן של ההוצאות על מזון: ככל שחלקן של ההוצאות על מזון במבנה הכולל של ההוצאות קטן יותר, כך רמת הרווחה של אזרחי מדינה נתונה גבוהה יותר.
דפוסים המשקפים שינויים במבנה ההוצאות של משקי בית ויחידים, המבוססים על דינמיקת הצמיחה של הכנסתם, התגלו על ידי הסטטיסטיקאי והכלכלן הפרוסי של המאה ה-19. א אנגל. חוקים אלו נקראים גם "דפוסי התנהגות איכותיים". על פי חוקים פתוחים, ככל שההכנסה של סוכנים כלכליים תגדל, הצריכה הכוללת של כל הסחורות הזמינות תגדל, אך בפרופורציות לא שוות. לדוגמה, ככל שההכנסה תגדל, ההוצאה על מוצרי מזון תגדל, אך עם מעבר מקביל מאיכות נמוכה יותר למזון איכותי יותר. בסך ההוצאות, חלקם של מוצרי המזון יקטן עם עלייה בהוצאות על מוצרים ציבוריים כמו נסיעות, פנאי וחיסכון.
מהאמור לעיל עולה כי, בהינתן שוויון, חלק ההכנסה המושקעת על מזון יכול לשמש אינדיקטור לרמת הרווחה של קבוצה נתונה באוכלוסייה. בדיקות רבות לאחר מכן של ההוראות שהציג א. אנגל הראו את מגבלותיהן. אז, המדען הסובייטי, האקדמאי S. G. Strumilin (1877-1974), בהתבסס על החומרים של תקציבי פנזה, מצא שאחוז הוצאות המזון קשור יותר לא לרמת הרווחה, אלא לגודל הרווחה. המשפחה וגיל חבריה. למרות זאת, כמה כלכלנים זרים עושים שימוש נרחב באינדיקטור של חלקן של הוצאות המזון כדי לאפיין את הגידול ברווחת האוכלוסייה בדינמיקה.
לפי נתוני משרד החקלאות האמריקני, ב-2014 חלקן של עלויות אלו (לא כולל מזון בקייטרינג) בתקציב של אמריקאי היה 6.5%, בגרמניה - 10.6%, בצרפת - 13.6%, בברזיל - 15, 6% , בטורקיה - 21.6%, בסין 25.5%, ברוסיה - 29.4%, בפקיסטן - 41.4%, בניגריה - 56.6%.
ושוב, אני רוצה לציין שכאשר משווים את רמת החיים במדינות שונות באמצעות אינדיקטור זה, יש צורך לקחת בחשבון תנאים טבעיים ומאפיינים של התנהגות צרכנים. העובדה שלרוסיה יש נתח הוצאות גבוה יותר על מזון מאשר לסין עשויה להיות בגלל האקלים הקשה יותר (צריך לאכול יותר, ירקות ופירות יקרים יותר) ומההרגל לאכול בבית.
אשראי, סוגי זיכויים. אשראי צרכני
כאשר למשפחה אין מספיק חסכונות לרכישות גדולות או שסכום הביטוח אינו מכסה הוצאות בלתי צפויות, היא נאלצת להגיש בקשה לכספים לווים - הלוואה. אשראי הוא מתן סחורה או כסף בחובות בתנאי פירעון, דחיפות ותשלום. סוגי ההלוואות הנפוצים ביותר לפי מטרה הם הלוואות צרכניות, הלוואות לרכב והלוואות משכנתא.
אשראי צרכני ניתן ישירות לאזרחים למטרות צרכניות שאינן קשורות לפעילות יזמית. בבסיסו, הוא מאפשר לאנשים להשתמש בסחורות ובשירותים שעדיין לא הרוויחו עבורם. ניתן להציגו בצורה של מכירת סחורה בתשלום דחוי או בצורה של הלוואה בנקאית לצורכי צרכנות, לרבות באמצעות כרטיסי אשראי. ריבית ריאלית גבוהה למדי נגבית בגין השימוש באשראי צרכני, שכן הלוואה זו ניתנת מהר מספיק ולעתים קרובות מאוד עם חבילת מינימום של מסמכים. בדרך כלל, תקופת ההלוואה עבור הלוואות מסוג זה אינה עולה על 3-5 שנים. במהלך העשור האחרון, הלוואות צרכניות הפכו פופולריות מאוד בקרב הרוסים.
עם זאת, כל הטבה של אשראי צרכני מגרה את הצמיחה של השלכות שליליות עבור הלווה. לדוגמה:
טבלה 3 - יתרונות וחסרונות האשראי הצרכני
לפיכך, לפני השימוש בשירותי ארגוני האשראי, חשבו היטב על החלטתכם, שקלו את היתרונות והחסרונות. כי, כמו שאומר הפתגם, "אתה לוקח כסף של אחרים, אבל אתה נותן את שלך".
תקציב אישי
בואו ננסה להשאיר את התקציב האישי של נער.
נזכיר כי התקציב הוא גיליון דו צדדי עם הכנסות משמאל והוצאות מימין. נעבור למילוי סעיף ההכנסה לנער.
טבלה 4 - תקציב אישי של נער
איזון=X-Y
ברצוני לציין כי תקציב הנוער שונה מתקציב המשפחה באחוז גבוה של יתרות חיוביות. מכיוון שיותר ממחצית מבני הנוער נוטים לחסוך וחוסכים לאיזה דבר חשוב אך יקר עבורם
דוגמאות וניתוח פתרון המשימות של מודול ההדרכה
- התאם מילים משתי עמודות:
- פתרו דוגמאות. שים את התשובות שלך בתיבות המתאימות. פתרונות נכונים יזכירו לך את המושגים העיקריים של שיעור זה.
1. במשך 10 שנים עלה השכר הנומינלי פי 9.5. רמת המחירים הכללית עלתה פי 3.1. בכמה עלה השכר הריאלי? (עיגל את התשובה למספר השלם הקרוב)
2. איבנוב הפקיד 10,000 רובל בבנק ב-5% לשנה. כמה יהיה לו בחשבון אחרי 6 חודשים?
3. פטרוב לקח 100,000 רובל מהבנק ב-40% לשנה. כמה הוא צריך להחזיר לבנק בשנה?
4. במדינה N, השכר הנומינלי עלה פי 2.25 במהלך 5 שנים, והשכר הריאלי פי 0.8. חשב את מדד המחירים לצרכן. (תשובה מעוגלת כלפי מעלה לערך מספר שלם לפי כללי העיגול האריתמטי)
5. סידורוב לקח הלוואה בנקאית בסך 140,000 ב-50% לשנה למשך שנתיים. איזה סכום יצטרך סידורוב להחזיר לבנק בתום הקדנציה?
1. אנו מבצעים חישובים לפי נוסחת חישוב מדד המחירים לצרכן: I = W n / W r,
9.5 / 3.1 = 3.1 (6) = 3
2. לצורך החישוב נשתמש בנוסחת הריבית הפשוטה: M n = M⋅(1+i⋅n)
5% / 2 \u003d 2.5% (כך שהכסף ישכב במחצית התקופה)
10 000⋅1, 025 = 10 250
3. אנו מחשבים בדומה למשימה הקודמת:
100 000⋅1, 4 = 140 000
4. המשימה נפתרת לפי אותה נוסחה כמו משימה 1:
2,25 / 0,8 = 2,81 = 3
5. כדי לפתור דוגמה זו, עליך להשתמש בנוסחה לחישוב ריבית בנקאית דריבית:
140 000 ⋅ 1,5 2 = 315 000.
במקרה של פתרון נכון, המילים הבאות צריכות להופיע אוטומטית בתשבץ:
- תַקצִיב;
- הַכנָסָה;
- צְרִיכָה;
- אַשׁרַאי;
- ביטוח.
ספרות בסיסית ונוספת בנושא השיעור:
- כַּלְכָּלָה. כיתות י'-י"א: ספר לימוד לתלמידי מוסדות חינוך / G. E. Koroleva, T. V. Burmistrova. - M. : Ventana-Graf, 2017. - 192 p. – עמ' 86–89.
- כַּלְכָּלָה. כיתות י'-י"א: ספר לימוד / א.ג. גריאזנובה, נ.נ. דומניה. - M.: Intellect-Centre, 2016. - 496 עמ'. – עמ' 37–54.
- ליפסיטס IV Economics. קורס יסוד: ספר לימוד לכיתות י', יא' של מוסדות חינוך. - M. : Vita-Press, 2011. - 272 עמ'. – ס' 223–235.
- אבטונומוב V. S. כלכלה. ספר לימוד לכיתות י', יא' של מוסדות חינוך. – מ' : ויטה-עיתונות, 2015. – ש' 44–59.
- רייזברג ב"א, לוזובסקי ל"ש מילון כלכלי חינוכי. - מ' : רולף, 2000. - 416 עמ'. - ס' 32, 35, 101, 113, 152, 246, 279, 299, 324.
במאמר זה נדבר על מושג כה חשוב כמו תקציב משפחתי. ניהול נכון של כספי משק הבית הוא הזדמנות להיות משגשג ומאושר יותר. איך לנהל תקציב משפחתי? אנחנו מבינים את הנושא הזה.
קורה שעם הכנסה שווה, חלק מהמשפחות חיות בשגשוג, בעוד שאחרות בקושי מסתדרות. בעוד חלקם מתכננים את הרכישה והחופשה הגדולה הבאה שלהם, וגם מצליחים לחסוך כסף, אחרים חיים משכורת למשכורת ומתמכרים להרבה דברים. אבל למה זה קורה?
הסיבה היא ניהול שונה של כלכלת המשפחה. אלו שמובילים את תקציב המשפחה משיגים את מטרותיהם, לא משנה כמה גרנדיוזיים יהיו. ומי שלא - לעתים קרובות, באופן בלתי מורגש עבור עצמו, מוצא את עצמו לחלוטין ללא כסף.
מהו תקציב משפחתי
זה דבר כל כך ברור שאנשים רבים פשוט לא שמים לב מספיק לתקציב המשפחתי.
« ובכן, אני לא יודע כמה אני מוציא ומרוויח? המשכורת שלי היא 40 אלף ולאשתי יש 40. ואנחנו מוציאים בערך 60 בחודש.ועל זה, כל ניהול התקציב המשפחתי מסתיים עבור רוב המשפחות. 🙂
זה נכון. במילים פשוטות, תקציב המשפחה הוא כל ההכנסות וההוצאות של המשפחה לפרק זמן מסוים. כלומר, כמה הרווחנו וכמה הוצאנו, למשל, בחודש.
ומה אם נציע את המידע הזה מהראש ועד הנייר, נעריך אותו. מה אם יש הוצאות תקציביות נוספות? או אולי אפשר להגדיל את ההכנסה?
זה בהחלט אפשרי אם לוקחים את התקציב המשפחתי ברצינות, ומקדישים לפחות מעט זמן לתכנון. בוא נמשיך עם זה עכשיו.
קודם כל, חשוב להחליט על סוג התקציב המשפחתי שיהיה רלוונטי עבורכם.
ישנן שלוש דרכים לשמור על תקציב משפחתי:
לדעתי עדיף לשמור על תקציב כללי תוך הנחת הוצאות נוספות לכל אחד מבני המשפחה. ודרך אגב, מהכסף הזה אפשר לעשות הפתעות אם תרצו.
איך לנהל תקציב משפחתי
כפי שכבר גילינו, תקציב המשפחה הוא רשימה של כל ההכנסות וההוצאות שלכם לתקופה קצובה. לרוב, תקציב המשפחה נערך לחודש ושנה.
בסדר, זה מסודר. איך לנהל תקציב משפחתי? בואו נעבור לתרגול.
נתחיל בהכנסה. את ההכנסה המשפחתית, לרוב, ניתן לחלק לשני חלקים:
- משכורת של בן הזוג
- משכורת האישה.
כמו כן, ניתן להוסיף לסעיף זה הכנסה מבני משפחה אחרים, הכנסה חד פעמית (למשל מהכנסה ממכירת דבר או ירושה) והכנסה מהשקעות.
לא משנה מה ההכנסה שלך, חשוב לחסוך לפחות חלק ממנה. באמצעות צבירת כסף, תוכל ליצור ולהגדיל מקור הכנסה נוסף בדמות השקעות. או, מהכסף שהופרש, תוכלו לבצע רכישות גדולות, עד לרכב חדש או אפילו דירה.
כמה כסף להפריש? באופן אידיאלי, אם אתה יכול לחסוך בין 7 ל-15% מההכנסה מדי חודש.
רק, בשום מקרה לא לשמור חסכונות "מתחת לכרית". הקפד להכניס אותם לפיקדון בנקאי. תן להם להביא מיד לפחות הכנסה קטנה נוספת.
איך לחסוך בתקציב משפחתי
אפשר להגדיל את ההכנסה במשפחה, אבל זה לא כל כך קל. אבל ניתן לנהל את העלויות בצורה יעילה מאוד. כיצד תוכל לחסוך בתקציב המשפחתי שלך?
קודם כל, נגדיר מהן הוצאות התקציב המשפחתי.
מושג זה כולל:
- חשבונות שירות (או שכר דירה);
- עלויות תפעול: מזון, ביגוד, תרופות, בנזין ועלויות דומות;
- הוצאות לבני משפחה: כסף "לעצמך" ודמי כיס לילדים;
- הוצאות חד פעמיות: הוצאות גדולות מתוכננות, כגון חופשות.
בנוסף, אם למשפחה יש הלוואות, אזי ניתן להוסיף להוצאות תשלומי הלוואות. וכמובן, הדבר הראשון שאני ממליץ הוא להשליך את כל הכספים כדי לשלם הלוואות. ככל שתוכל לסגור אותם מהר יותר, כך תזין את הבנק פחות בכספך.
החריג היחיד הוא הלוואות ממוקדות גדולות לרכב או דירה. ברור שקשה לסגור משכנתא לפני המועד, ולא כל כך קל לקנות דירה ללא משכנתא.
כל שאר החובות, בין אם מדובר בהלוואות צרכניות ובין אם מדובר בחוב בכרטיס אשראי, השתדלו להיסגר מוקדם ככל האפשר ובכך לחסוך בריבית עתידית על ההלוואה. כתוצאה מכך, בכל חודש יהיה לך כסף נוסף בחינם.
עסק בהלוואות. איך עוד אפשר לחסוך.
נתח עלויות
נסו לנתח היכן מושקע הכי הרבה כסף וייעל את ההוצאות הללו.
תן לי להסביר עם הדוגמה שלי. לפני כחמש שנים לא שמרתי על תקציב משפחתי והנחתי שהוצאנו כ-30,000 רובל על אוכל בחודש. כשהתחלנו סוף סוף לשקול את הכספים המשפחתיים, נחרדתי. התברר שאנחנו מוציאים כ-60,000 רובל בחודש על אוכל. ואנחנו אוכלים מזונות לא בריאים במיוחד.
אני לא יכול להגיד שאחרי זה המשפחה שלנו עברה לחלוטין לתזונה בריאה. עם זאת, עכשיו אנחנו קונים יותר מוצרים בריאים וטובים יותר ולא מוציאים כסף על מזון נוסף, שאחר כך פשוט מתקלקל במקרר. בסופו של דבר הרגנו "שתי ציפורים במכה אחת": שלחנו אוכל טוב יותר, ואנחנו חוסכים כ-25,000 רובל בחודש.
איך עשינו את זה? התחלנו לקנות בסופי שבוע לשבוע הבא במגה חנויות גדולות, בהן יש הנחות טובות. התחלנו להכין רשימה של מוצרים נחוצים לפני שהלכנו לחנות. והתחלנו לקנות "ממתקים" מזיקים הרבה פחות. זה לא קשה. נסה זאת בעצמך.
חסוך ברכישות גדולות
אפשר לחסוך הרבה בדברים גדולים. וזה לא קשור לא לקנות אותם בכלל. ברור שלא.
דבר נוסף - אתה יכול לקנות כמה דברים יקרים קצת יותר זול. תן לי להסביר עם דוגמה:
נניח שאנחנו קונים מכונת כביסה חדשה. איך זה קורה לרוב? אנחנו מגיעים לחנות ומבקשים מהיועץ להציע מכונת כביסה העונה על הדרישות שלנו. וכמובן, המוכר ייעץ לנו לגבי החדש והיקר ביותר. ואנחנו חושבים, חושבים וקונים.
באופן אידיאלי, אתה יכול להתכונן מראש ולראות איזה סוג של מכונות כביסה יש ואיזה ביקורות יש על דגם מסוים. ואז אתה יכול פשוט להשוות מחירים ולבדוק זמינות בחנויות. כתוצאה מכך, אנו יכולים לבחור את הדגם האמין והרווחי ביותר. ואתה יכול לעשות זאת, למשל, דרך Yandex.Market.
אגב, אתה יכול מיד דרך האינטרנט ולבצע רכישה. ואז פשוט לבוא לחנות ולקחת את מכונת הכביסה שכבר שילמה. לעתים קרובות, כאשר קונים באינטרנט, חנויות מבצעות הנחות נוספות. או אפילו .
בטח שמעת את הביטויים "אני לא מספיק עשיר לקנות דברים זולים" או "הקמצן משלם פעמיים"?
פריטים איכותיים עולים קצת יותר, אבל בסופו של דבר הם יחסכו לך כסף ויעודדו אותך. העובדה היא שדברים זולים הם בדרך כלל באיכות מפוקפקת. זה אומר שהם ייכשלו הרבה יותר מהר מפריטים איכותיים שעולים קצת יותר. בנוסף, דברים לא איכותיים יכולים להזיק.
יש הרבה דוגמאות לכך:
- "טלפונים סיניים" זולים אינם אמינים במיוחד ובעלי קרינה גבוהה בהרבה מטלפונים ניידים באיכות גבוהה;
- נעליים באיכות נמוכה מספיקות לכל היותר עונה אחת וזה יכול להוביל לעיוות בכף הרגל;
- מכוניות זולות נוטות להיות פחות נוחות ולהתקלקל לעתים קרובות יותר. אגב, גם מבטחים, כל עוד דברים שווים, גובים קצת יותר עבור מותגים זולים יותר שנחשבים לא אמינים.
למעשה, הרשימה הזו היא אינסופית. יש רק נקודה אחת - עדיף מיד לשלם קצת יותר ולקבל דבר איכותי שישמח אותך.
שמור משאבים
יחס זהיר למים, חשמל ודלק יחסוך לך לפחות 1-2 אלף רובל בחודש אני מבין שזה נשמע נדוש, אבל נסו לא לשכוח להדליק את האור ואת ברז המים. לחלופין, אל תשכח לכבות את המכונית כאשר ממתינים למישהו בו זמן רב.
נראה שלא תחסוך הרבה על זה. אבל זה לא. כמו שאומרים, "אגורה חוסכת רובל". יתר על כן, אנחנו יכולים לדבר לא על פרוטות, אלא על אלפים. זה בהחלט אפשרי לחסוך בין 20 ל 40 אלף רובל בשנה על זוטות כאלה. ויחד עם זאת, על ידי כך תיתן שירות מעולה בתחום הגנת הסביבה. 🙂
הודות לכל הטריקים הללו, אנחנו יכולים בקלות לחסוך משליש עד חצי מההוצאות שלנו. עם זאת, זה דורש תכנון קפדני. וכעת נפנה לנושא החשוב ביותר - כיצד לתכנן תקציב משפחתי.
האפשרות הקלה ביותר היא לעשות תקציב בצורה של טבלה. כדי לעשות זאת, אתה יכול להמציא לעצמך טופס כלשהו או להשתמש באחד הטבלאות המוכנות לשמירה על תקציב משפחתי.
לחלופין, אתה יכול להשתמש בטבלה כזו:
בטבלה אנו לוקחים בחשבון את ההכנסות החודשיות שלנו ומתכננים את ההוצאות. אם פריט הוצאה כלשהו נראה גדול מדי, אנו מפרטים את הפריט הזה.
לדוגמה, אתה יכול לחלק את ההוצאות השוטפות לחשבונות חשמל, מזון, תרופות, ביגוד ובנזין. ובהמשך, אנחנו כבר מחפשים ספציפית מה ניתן לייעל מזה.
לא לוקח הרבה זמן להשלים את הטבלה. במקביל, השקעת 10-20 דקות בחודש על כך תעזור לכם להבין ולשפר משמעותית את המצב עם התקציב המשפחתי. תכנון פרויקטים גדולים מתחיל בקטן!
תוכנית תקציב משפחתי
אפשרות חלופית לשמירה על תקציב משפחתי היא להשתמש באחת מהתוכניות המיוחדות. יש הרבה תוכניות כאלה הן למחשבים והן לסמארטפונים.
נתח בנוחות את ההכנסות וההוצאות שלך באמצעות הטלפון החכם שלך המפתחים של אפליקציות כאלה מודעים היטב לכך שתקציב יכול לחסוך הרבה כסף. לכן, תוכניות רבות משולמות.
אם אנחנו מדברים על תוכניות חינמיות, אז אני יכול להמליץ על Alzex Personal Finance עבור Windows או CoinKeeper עבור טאבלטים ומכשירים ניידים באנדרואיד / iOS.
אני מציין שהאפליקציה CoinKeeper כל כך מתקדמת שהיא תומכת ביבוא של עסקאות מרוב הבנקים הרוסיים ואף מזהה הוצאות מ-SMS (אם מתקבלות הודעות SMS בעת ביצוע עסקאות חיוב).
לכן, זה מאוד נוח להשתמש בתוכנות מיוחדות לשמירה על רישומים משפחתיים. חלק מהמידע על הכנסות והוצאות ניתן לטעינה אוטומטית. המשמעות היא שאפילו פחות זמן מושקע בבקרה תקציבית.
הנה, אולי, כל מה שחשוב לדעת בנושא זה. בסוף המאמר ברצוני לאחל לכם, קוראים יקרים, שהתקציב המשפחתי שלכם תמיד ישמח אתכם! ותנו להכנסה לצמוח בהתמדה!
אודה לשאלותיכם או חוות דעתכם לגבי תקציב המשפחה בהערות.
אם אהבתם את המאמר הזה - עשו מעשה טוב